Финансовое воспитание. Как говорить с ребенком о деньгах и научить его правильно ими распоряжаться - Наталья Мустафаева

должна поступать ребенку регулярно. Пообещать – и не дать или забыть дать ребенку его карманные деньги – значит продемонстрировать не лучший образец финансовой дисциплины.

• Соблюдайте периодичность выдачи карманных денег. Если вы обговорили с ребенком, что карманные деньги выдаются один раз в неделю в определенный день, то так оно и должно быть. Если ребенок потратил все деньги за два дня и остаток недели вынужден провести без средств, значит, так тому и быть. Не стоит восполнять его карманные деньги раньше срока. Только так ребенок научится планировать и контролировать свои расходы.

• Увеличивайте сумму карманных денег с возрастом ребенка. Чем ребенок старше, тем выше его потребности и больше статей расходов, которые он оплачивает самостоятельно.

• Не используйте карманные деньги как поощрение или наказание. Это не средство манипуляции ребенком.

• Не корите и не ругайте ребенка за его выбор, даже если совершенная им покупка кажется вам ненужной и нецелесообразной. Насмешки также неприемлемы. Карманные деньги мы даем не для того, чтобы ребенок просто что-то мог покупать, а для того, чтобы он научился принимать решения о том, как распорядиться своими деньгами.

• Закрепите у ребенка понимание, что его карманные деньги – это часть общего семейного бюджета, т. е. в бюджете семьи есть такая статья расходов: «карманные деньги ребенка». Это закладывает начальные представления о бюджете, повышает у ребенка причастность к общему семейному бюджету. Тогда в случае серьезных финансовых трудностей в семье вам будет легче объяснить ребенку, почему сумма его карманных денег ВРЕМЕННО станет меньше и почему ему временно придется сократить расходы. Как только материальное положение семьи восстановится, сумма его карманных денег станет прежней.

• Не стоит тотально контролировать расходы ребенка. Его покупки – это его решения. Выяснить направление использования карманных денег можно с помощью нейтральных вопросов: какой своей покупке на этой неделе он особенно рад? Достаточно ли у него осталось денег на расходы до конца недели? И т. п.

• Поощряйте накопления. Необходимость откладывать часть денег стимулирует более осознанное отношение к покупкам.

• Научите ребенка вести дневник доходов и расходов. Со временем это станет хорошей привычкой, которая поможет контролировать свои расходы и более осознанно относиться к своим деньгам.

В долг ребенку?

А если ребенок хочет что-то купить, но своих карманных денег у него не хватает? Он обращается к родителям с просьбой добавить ему денег.

Важно: эта покупка должна относиться к зоне ответственности ребенка. То есть если у вас с ребенком договоренность, что все игрушки (или что-то иное) он покупает со своих карманных денег, то это его зона ответственности и дополнительно, помимо карманных денег, деньги на игрушки не выделяются.

Как быть в этой ситуации? Обсудить с ребенком возможные варианты действий, плюсы и минусы каждого варианта и их последствия, после чего он самостоятельно принимает решение. Что ребенок может сделать в этой ситуации, какие варианты с ним обсуждаем?

Во-первых, если на покупку не хватает карманных денег, то можно отказаться от покупки. Это хороший заход на обсуждение потребностей и желаний, на понимание, насколько действительно ребенку нужна эта покупка.

Во-вторых, если ребенок все-таки определяет покупку как важную для себя, у него есть вариант начать копить на нее и купить, но чуть позже.

В-третьих, ребенок может взять деньги в долг, в том числе у родителей.

В-четвертых, задуматься о формировании сбережений на непредвиденные расходы (данный вариант можно обсуждать с 8–9 лет – с этого возраста ребенок вполне может осознанно начать откладывать часть своих карманных денег для формирования сбережений).

Я понимаю, что рекомендация давать ребенку деньги в долг может вызывать непонимание и даже негодование.

Нужно ли давать деньги в долг своему ребенку?

Нужно! Но важно делать это грамотно!

Использовать такой подход рекомендуется с детьми с 7–8 лет. Для ребенка это обучающая ситуация. Давайте рассуждать.

Итак, у ребенка не хватает карманных денег на покупку, и он обращается к вам с просьбой дать ему недостающую сумму.

Вы вместе с ребенком рассматриваете варианты решения, вместе (это важно!) обсуждаете, как можно поступить в данной ситуации, но само решение ребенок принимает самостоятельно.

И даже если он выбрал вариант взять в долг, не нужно начинать отговаривать его – он учится.

Как одолжить ребенку деньги?

Для начала объясните ребенку, что это – не подарок, не дополнительные деньги. Он берет деньги в долг, а значит, должен будет их вернуть. Убедитесь, что ребенок понимает: эту сумму он должен будет вернуть из своих будущих карманных денег.

Обсудите с ребенком условия возврата долга: когда деньги должны быть возвращены, если частями, то с какой периодичностью. Будут ли штрафные санкции в случае несвоевременного возврата денег. С 9–11 лет рекомендуется начислять процент за пользование деньгами (даже если он будет минимальным – 0,01 %), этим мы формируем понимание, что деньги стоят денег.

Важно! Чем четче ребенок поймет все условия, тем более эффективной будет обучающая ситуация.

На какой срок и какую сумму можно занять деньги ребенку? Определяя срок займа, важно учитывать размер дохода ребенка, чтобы ребенок без стрессовых ситуаций смог вернуть деньги в обозначенный период. Не нужно ставить ребенка в ситуацию, когда все его карманные деньги будут уходить на возврат долга.

Для детей младшего школьного возраста: имеет смысл в обучающих целях давать в долг сумму, которую ребенок может вернуть в течение 2–3 недель, отдавая часть своих карманных денег.

Для детей среднего школьного возраста: срок возможного возврата долга может составлять 1–1,5 месяца.

Для детей старшего школьного возраста: от 2 месяцев.

После того как вы обсудили с ребенком условия, на которых он берет деньги в долг, составьте вместе с ним в наглядной форме график платежей. Некоторые родители могут воспринять такой подход как неприемлемый – это же ребенок. Однако имеет смысл вспомнить, что это процесс обучения. Возможно, лучше, если ребенок усвоит основные принципы кредита – возвратность, платность, срочность – на простом примере, а не в ситуации долговой ямы во взрослом возрасте. Но стоит помнить, что всё по возрасту, поэтому для младшего школьного возраста сделайте, например, рисунок с разными купюрами, сумма которых равна сумме долга. По мере возврата долга зачеркивайте/закрашивайте купюры. Повесьте график на видном месте.

Сами четко соблюдайте договоренности. Нередко родители дают деньги в долг, а потом сами этот долг прощают, и обучающая ситуация дает обратный эффект.

Зачем мы это делаем?

Ребенок в личной ситуации проживает опыт, связанный с долгом, и делает выводы на основании собственных ощущений. Если следовать вышеописанным