Яндекс для всех - Абрамзон М. Г.

Одной из основных составных частей электронной коммерции является электронная торговля. В "Словаре по экономике и финансам"2 дается такое толкование этого термина:

Электронная торговля — это торговля, осуществляемая с помощью электронного документооборота в сети Интернет.

Несколько иное пояснение дает ВТО (Всемирная торговая организация). В нем говорится, что электронная торговля "является специфической формой торговли, принципиально новым способом покупки, продажи и распределения товаров и услуг, регулируемых в настоящее время международно признанными многосторонними правилами торговли, в частности Генеральным соглашением о торговле услугами (ГАТС)."

По данным Минэкономразвития России, годовой оборот электронной торговли для частных потребителей в 2005 году составил 1,1 млрд долл., или 1 % всего товарооборота. Темп роста электронной торговли в РФ — 40 % в год. Крупнейшим магазином Рунета считается "Озон" (www.ozon.ru), оборот которого в первом полугодии 2005 года превысил 24 млн долл.

По данным аналитиков Oborot.ru, в 2006 году объем рынка розничных интернет-продаж достиг примерно 1,2 млрд долл. (рост — 40 % по сравнению с предыдущим годом).

Цифры, приведенные здесь, не являются окончательными. Оценки розничного рынка торговли в Интернете (business-to-consumers, B2C), выполненные на основе данных из различных источников, значительно расходятся. Так, согласно данным, полученным НАУЭТ (Национальной ассоциацией участников электронной торговли) на основе агрегирования сведений по интернет-магазинам, на этот сектор в 2005 году пришлось 1,02 млрд долл., что на 51 % больше, чем в предыдущем году (662 млн). По результатам же опроса 3850 посетителей интернет-кафе Cafemax, который провела та же компания НАУЭТ, получается, что все российские интернет-магазины заработали 2,6 млрд долл.

Основная часть розничного интернет-рынка (39 %) досталась магазинам бытовой техники и электроники. Наибольший прирост в В2С был отмечен в группе товаров по уходу, косметике и парфюмерии (оборот — 8 млн долл.), товаров и оборудования для дома (30 млн), аудио-, видео- и цифровой техники (13,6 млн), товаров для детей, подарков, хобби и цветов (19,4 млн), медицинских товаров (8 млн).

Аналитики вычислили, что покупки через Интернет делают 10 млн. россиян (половина всех пользователей), и даже подсчитали среднюю сумму, потраченную типичным любителем онлайнового шопинга, — 634 долл.

Но никакая торговля, будь это торговля в обычном ее понимании или электронная, не может обойтись без эквивалента товара, выраженного в денежном выражении. Другими словами — без денег. В оффлайновой торговле расчеты производятся либо реальными деньгами, либо безналичным перечислением, в том числе с использованием банковских кредитных карт. Но наличные деньги, удобные для такого вида торговли, неудобны для оплаты товаров при интернет-покупках. Поэтому более чем оправдано было появление так называемых "электронных" или "цифровых" денег.

5.1.1. Электронные деньги

Никаких электронных денег нет и быть не может! По одной простой причине — в законодательстве Российской Федерации понятие электронных денег отсутствует. Деньгами, как это определено в Гражданском кодексе РФ, могут являться только рубли, наши привычные российские дензнаки. В то же время электронные деньги существуют и не входят в конфликт с законодательством. И, как уже отмечалось, оборот электронной торговли, в которой участвуют и электронные деньги, растет год от года. Так что же это такое, электронные деньги?

"Электронные", или, другими словами, "цифровые деньги", существуют в двух вариантах, двух типах. Первый — кредитные смарт-карты и карты с хранимой стоимостью (предоплаченные карты). Второй — виртуальные деньги, являющиеся платежными средствами, не имеющими физического воплощения.

□ В качестве эмитентов и плательщиков по кредитным картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента являются банковские депозиты.

□ Предоплаченные карты или иные платежные средства могут выпускаться различными компаниями (телефонными, транспортными и другими), а не банками, как в первом случае. Если такие карты станут принимать многие фирмы, то взаимные требования и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов.

□ Виртуальные деньги представлены в виде выпущенных в электронном виде денежных сертификатов на предъявителя. Этими средствами оперируют платежные системы, с помощью которых можно передавать их от одного человека другому, оплачивать товары и услуги через Интернет, обменивать сертификаты одной системы на сертификаты другой, вводить в платежную систему и выводить денежные средства из нее. Сертификаты (или иные обязательства) выпускает обслуживающая платежную систему кредитная организация. Это может быть банк, а может быть и иное учреждение. Но в любом случае все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Первым разработал и запатентовал идею "цифровых наличных" Дэвид Чаум (David Chaum). Им была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных купюр в виде некой последовательности цифр. Этот набор цифр мог быть продиктован по телефону, отправлен факсом, но, главное, он мог использоваться в Интернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи, и соответствующая сумма зачислялась на банковский счет. По сути, это был электронный вариант сертификата на предъявителя.

До тех пор, пока денежные сертификаты вращаются в рамках платежной системы, их можно сравнивать с фишками казино — на них можно делать ставки (осуществлять покупки), они имеют определенный номинал, система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости.

К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.

Принцип работы системы электронных платежей заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.

Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения, и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Оба варианта доступа поддерживаются в таких системах, как WebMoney и Яндекс. Деньги.

Виртуальные деньги существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется кошельком. Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор.

Разница между электронными деньгами и банковскими карточками заключается также в том, что первые в любой из электронных платежных систем являются деньгами сами по себе, а вторые лишь записями о деньгах в банке.