М. Абрамзон - Яндекс для всех

Поскольку Яндекс. Деньги работают по технологии PayCash (рис. 5.6), на этой системе следует остановиться подробнее.

Система PayCash является российской разработкой, которой удалось достичь патентной чистоты и получить четыре патента в России и приоритет в США. В основе PayCash лежит понятие цифровой наличности.

Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов (ПФП). Согласно этим документам, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме".

Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений упомянутые указания ЦБ не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым и до сих пор остается единственным российским банком, разработавшим полный пакет внутренних документов и получившим регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.

Проблема, СЃ которой сталкиваются пользователи банковских карт РІ Рнтернете, заключается РІ том, что РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ отсутствием РїСЂРё электронном платеже РїРѕРґРїРёСЃРё РЅР° чеке, СЃРѕ счета может быть списана любая СЃСѓРјРјР° — достаточно знать номер карты, владельца Рё СЃСЂРѕРє ее действия. Может обмануть Рё владелец карты, который после оплаты РїРѕРєСѓРїРєРё может заявить, что РїРѕРєСѓРїРєСѓ совершал РЅРµ РѕРЅ, Рё потребовать возврата списанных денег Сѓ банка.

Система PayCash создавалась с учетом блокирования подобных недостатков в предположении, что любой участник системы может оказаться мошенником.

Поэтому вся информация, создаваемая во время платежа, передается в шифрованном и подписанном цифровыми подписями виде каждой из трех участвующих в сделке сторон (покупателю, продавцу и банку или компании-оператору системы).

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь, все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором и происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

В качестве пользователей системы могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, то есть автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, букмекерских контор и тому подобного, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Поэтому не требуется никакой дополнительный статус, чтобы с помощью этой системы принимать платежи (выступать в роли "магазина").

Для работы с платежной системой пользователь должен скачать дистрибутив специальной программы — "электронного кошелька" — и установить ее на своем компьютере. При этом создается некая уникальная битовая последовательность, используемая в дальнейшем для создания электронных ключей, используемых для управления действиями пользователя в системе.

На следующем шаге пользователь с помощью установленного кошелька открывает счет (а может открыть и несколько счетов) в банке и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. Перевод денег может осуществляться внесением их наличными в кассу банка, почтовым или банковским переводом, переводом с другого кошелька этой же системы. Но можно и не зачислять денег на счет, если пока не требуется совершать каких-либо покупок. Пополнить счет можно и позже.

Для того чтобы иметь возможность расплачиваться, пользователь в своем кошельке создает одну или несколько платежных книжек, на которые переводит опять же с помощью кошелька деньги со своего счета (точнее, не деньги, а денежные обязательства, выпущенные в электронном форме). Фактически получается, что поскольку платежные книжки расположены на компьютере пользователя, деньги теперь хранятся у него. В процессе перевода банк не может отследить, на какую из своих платежных книжек пользователь перевел деньги, и, что еще более важно, банк не знает, кому принадлежат эти книжки.