Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

• внесение минимального остатка в последующий месяц;

• погашение полной суммы долга до конца льготного периода.

То есть в течение трех месяцев я могу вносить по 1 тыс. руб. (минимальная сумма – 10 % от моих расходов в 10 тыс. руб.). А в конце стодневного периода я должен погасить сразу 27 тыс. руб.

На это, собственно, и расчет банка. По статистике, клиентам намного сложнее вносить сумму, в три раза превышающую стандартный платеж. Поэтому такие карты стоит оформлять, если вы абсолютно уверены в своей финансовой дисциплине. В таком случае – welcome.

Меня нередко спрашивают, что лучше – карта или кредит. Здесь нет однозначного ответа, но в большинстве случаев обычный кредит лучше карты. Тем не менее у карты есть пять плюсов, которых у обычного кредита нет.

1. Беру кредит, когда хочу

Лимит по кредитной карте – мое право воспользоваться деньгами в любую минуту. При этом мне не надо предоставлять дополнительные документы. С кредитом же все не так. При подписании договора сумма кредита переводится на счет и сразу начисляется сумма процентов.

2. Сумма кредита

По кредитной карте можно взять любую, даже самую маленькую сумму. У кредитов же есть минимальная сумма. Вряд ли банк будет одобрять сумму кредита в 10 или 20 тыс. руб. А вот по кредитной карте такую сумму взять вполне допустимо.

Пятнадцать лет назад мы делали ремонт и взяли 250 тыс. руб. кредита. Но возникла проблема со строителями, и они приступили к ремонту на два месяца позже запланированного. Из-за этого я два месяца платил лишние проценты. К тому же оказалось, что кредит я взял с запасом и 40 тыс. руб. оказались невостребованными. Если бы я пользовался кредитной картой, то мои расходы были бы меньше.

3. Льготный период

Это одно из главных преимуществ кредитной карты. Сейчас уже есть льготные периоды в 120 дней. По сути, это означает четыре месяца использования кредита без уплаты процентов. Да, есть свои особенности использования и погашения, но при умелом управлении можно действительно получить существенную выгоду, вовремя погашая задолженность.

4. Кешбэк и бонусы

Сейчас очень распространена практика получения кешбэка или бонусов при оплате покупок картами.

Сужу по практике: действительно можно получить возврат в размере 1 % от суммы расходов.

По кредитам такого нет. Деньги по кредиту, как правило, снимаются наличными, и никаких кешбэков или бонусов к ним не прилагается.

5. Возобновляемый кредит

Наличие кредитного лимита по карте позволяет регулярно им пользоваться. В кредитах такого нет. Чтобы получить новый кредит, надо заново оформлять заявку и готовить комплект документов.

Как выбрать между кредитом и кредиткой?

Лично я поступаю следующим образом.

• Если деньги нужны на короткий срок, то пользуюсь кредиткой.

• Если нужна большая сумма на долгий период, то всегда использую комбинацию кредита и кредитной карты. При этом в максимальной степени использую льготный период по кредитке.

Это позволяет минимизировать сумму взятого кредита и уплаченных в итоге процентов.

Автокредит

Автокредит – один из самых популярных залоговых кредитов. С помощью него не только покупают первую машину, но и меняют старую на новую. При этом стоимость старой машины учитывается как первоначальный взнос на новую машину.

Сам я два раза использовал автокредиты для покупки автомобилей и нисколько об этом не жалею.

Вообще, автокредит играет огромную роль в продаже автомобилей на рынке. На рынке даже появились специализированные банки от автоконцернов: «Тойота банк», «BMW Банк» и другие. Эти банки занимаются целевой выдачей кредитов для покупки автомобилей своей марки.

Причем нередко они предлагают специальные программы с весьма низкими ставками. Здесь схема такая же, как и в целевых кредитах с дисконтами.

На самом деле процентная ставка у них рыночная, но за счет снижения цены суммарные выплаты по кредиту ниже.

В автокредитах есть обязательное условие – страхование КАСКО, причем нередко оно должно быть оформлено только в ограниченном круге дружественных страховых компаний. Страховые тарифы в этих компаниях высокие, и это тоже позволяет банкам дополнительно зарабатывать на получении вознаграждения от страховых компаний.

Я знаю случаи, когда вознаграждение банка составляло 50 % от размера страховой премии, которую платил заемщик.

Покупка автомобиля может быть весьма опасна для семейного бюджета. Дело в том, что кроме расходов на уплату процентов появляются еще и другие существенные расходы.

• Бензин и прочие расходники.

• Техническое обслуживание и ремонт.

• Страхование автомобиля.

• Транспортный налог.

За год эти дополнительные расходы могут составить 500 тыс. руб. и более. Поэтому стоит очень внимательно подойти к выбору автомобиля и к оценке стоимости покупки.

На этом вопросе я остановлюсь достаточно подробно.

В интернете можно найти много рекомендаций о том, сколько ваш автомобиль должен стоить в зависимости от вашего дохода. Большинство советов сводится к простой формуле: «Цена автомобиля должна быть равна 6-12 зарплатам».

Можно, конечно, на этом и остановиться и взять такой совет за основу. Но он не содержит в себе аргументации и довольно условен, так как не учитывает уже существующие у покупателя обязательства.

Например, мой – доход 100 тыс. руб. Еще у меня есть ежемесячный платеж по ипотеке – 50 тыс. руб.

Могу ли я купить автомобиль за 1,5 млн руб.?

В принципе, да! В кредит. Но как я потом буду жить?

Автомобиль – расход семейного бюджета, а не инвестиция

Если я не занимаюсь извозом, то автомобиль – статья расхода в семейном бюджете. С учетом высокой амортизации, покупка автомобиля не может рассматриваться как выгодная инвестиция.

Поэтому решение о покупке автомобиля сводится к вопросу: какую сумму расходов я могу себе позволить, чтобы владеть автомобилем?

Сколько можно позволить расходов на автомобиль

В качестве базы я использую так называемый располагаемый доход (РД), который равен доходу за вычетом:

• платежей по кредиту;

• ЖКХ;

• минимального прожиточного минимума;

• других обязательных платежей.

УПРАЖНЕНИЕ

Рассмотрим пример.

• Доход – 100 тыс. руб.

• Платеж по ипотеке – 15 тыс. руб.

• ЖКХ – 6 тыс. руб.

• Прожиточный минимум – 15 тыс. руб.

• Другие обязательные платежи – 2 тыс. руб.

РД = 100 – 15 – 6 – 15 – 2 = 62 тыс. руб.

Понятно, что глупо весь РД отправить на авто, так как надо еще покупать одежду, обувь, технику, съездить в отпуск и так далее.

Чтобы не испытывать значительные неудобства, можно тратить не более 30 % РД на автомобиль.

Тогда у нас получается предельная сумма расходов на авто в месяц:

62 000 X 0,33 = 20 тыс. руб.

Расходы на содержание и использование автомобиля

Покупая авто, мы