Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс

Во-первых, конечно, приятно оставить крупную сумму близким или на решение волнующих вас проблем человечества. Но не лучше ли будет всем, если передать эти деньги адресатам раньше, а не позже? Зачем ждать своей смерти?

Во-вторых, когда вы отдаете деньги кому-то, они сразу же перестают быть вашими. Поэтому, говоря о смерти с нулевым балансом, я говорю только о ваших деньгах. Все, что вы отдаете детям, остается с ними, так что специально откладывать «на наследство» для них не стоит. Подробнее о том, как осознанно спланировать, что и кому оставить, поговорим в главе «Как насчет детей?».

Теперь разберемся со страхом. Многие говорили мне, что их буквально парализует возможность остаться без средств к существованию еще до того, как они умрут. Я прекрасно их понимаю. Никто не хочет провести последние годы жизни в бедности, и неудивительно, что все стараются откладывать «на старость». И я не утверждаю, что мы не должны заботиться о будущем. Только предостерегаю от того, чтобы откладывать слишком много до тех пор, пока не станет слишком поздно. Не лишайте себя удовольствий ради заботы о своем очень-очень старом «я», – которое может и не прожить достаточно долго, чтобы полноценно насладиться сбережениями.

Кто копит слишком много

Откуда я знаю, что мы откладываем слишком много и слишком долго? Статистика. Информация о размере чистого капитала в зависимости от возраста показывает, что большинство людей увеличивают свои состояния десятилетиями и не начинают их тратить до весьма преклонного возраста.

Федеральная резервная система[17] отслеживает объем сбережений американцев на разных этапах жизни. Например, из их последнего «Обзора потребительских финансов»[18] нам известно, что в среднем чистый капитал американского домохозяйства, главе которого от 45 до 54 лет, составляет 124 200 долларов. Другими словами, половина семей в этой группе обладает капиталом по крайней мере в 124 200 долларов, а еще половина накопила либо намного меньшую сумму, либо гораздо более крупную. Еще интереснее становится, если оценивать не среднее значение, а общую тенденцию. Если сравнить значения чистого капитала для групп разных возрастов, прослеживается четкая закономерность. Размер капитала растет вместе с возрастом.

Средний собственный капитал в зависимости от возраста домохозяина

О причинах роста капитала догадаться нетрудно: годовой доход обычно увеличивается с возрастом, а люди продолжают откладывать все, что не тратят, и объем сбережений постепенно растет. Это в чем-то хорошо. В жизни каждого человека есть идеальный период, когда можно максимально наслаждаться плодами своего богатства. Проблема в том, что многие продолжают копить гораздо дольше, чем требуется. Главы американских домохозяйств в возрасте от 65 до 74 лет располагают средним собственным капиталом в 224 100 долларов, – это больше, чем у тех, кому от 55 до 64 лет. То есть они так и не начали тратить! Это же безумие – люди, которым за 70, продолжают откладывать на будущее! И даже в 75 они не начинают тратить свои сбережения. Средний собственный капитал американца в возрасте 75 и старше – 264 800 долларов – выше, чем в любой другой группе. Даже учитывая растущую продолжительность жизни, миллионы американцев на верном пути к тому, чтобы честно заработанные деньги пережили их самих. Не спорю, пожилые люди часто экономят, оставляя «заначку» на случай проблем со здоровьем, – но вскоре вы увидите, что общие расходы в любом случае снижаются с возрастом, даже с учетом затрат на медицинское обслуживание.

Другие исследования показывают аналогичные тенденции. В 2018 году Исследовательский институт пенсионных выплат проанализировал информацию о благосостоянии (доходах и активах) пожилых американцев и их расходах, с целью установить, как изменилось состояние их сберегательных счетов в первые 20 лет после выхода на пенсию. («Или до момента смерти», – добавляют авторы исследования, словно хотят напомнить читателям, что не всем удается насладиться целыми 20 годами жизни на пенсии.[19]) Другими словами, потратили ли они свои сбережения или сохранили? Ниже вы найдете ключевые выводы исследователей:

• В целом люди расходуют активы очень медленно.

• Сравнение разных возрастных групп показало, что средние расходы и доходы в хозяйствах как 60-, так и 90-летних пенсионеров остаются в соотношении 1 к 1. Значит, люди продолжают тратить примерно столько же, сколько получают, – и когда доходы уменьшаются, они урезают расходы. Это снова показывает, что пенсионеры практически не используют свои накопления.

• Люди с наибольшими активами (те, у кого было более 500 000 долларов прямо перед выходом на пенсию) в среднем потратили всего 11,8 % этой суммы за 20 лет или к моменту своей смерти. Больше 88 % капитала осталось нетронутым – выйдя на пенсию в 65 с полумиллионом долларов, человек через 20 лет все еще имел больше 440 000!

• Те, кто обладал меньшей суммой (200 000 долларов и ниже) потратили больший ее процент (что ожидаемо, раз уж денег с самого начала было меньше), – но даже в этой группе средний участник израсходовал лишь четверть своих активов за 18 лет на пенсии.

• Треть пенсионеров увеличила сбережения после выхода в отставку! Вместо того чтобы тратить, они продолжили копить.

• Граждане, имеющие пенсию – то есть гарантированный источник постоянного дохода после ухода с работы, – потратили заметно меньше из сбережений (всего 4 %) за первые 18 лет, чем те, у кого ее не было (34 %).

Очевидно, те, кто мог бы в годы работы сказать, что «откладывает на пенсию», в действительности не пользуются сбережениями и после выхода на покой. Они явно не собираются умирать с нулем на счете. Некоторые из них и не стремятся к этому, особенно те, кто получает пенсионные выплаты. Казалось бы, они могли бы тратить больше сбережений, чем кто-либо, обладая гарантией, что не умрут с голоду. Но на удивление именно эта группа тратит меньше всех в процентном выражении, вероятно, потому, что, как показывают данные, их состояние изначально больше.

Итак, вопрос остается открытым: почему, в таком случае, они не потратили больше денег в молодости, когда это доставило бы им куда большее удовольствие? Чего они ждали?!

Ответов несколько. Один из них – люди действительно собираются тратить деньги «потом», но в определенном возрасте обнаруживают, что их желания и потребности поменялись или, вероятно, снизились. У специалистов по планированию пенсий есть даже профессиональные словечки: go-go годы, slow-go годы и no-go годы («годы спешки, годы умеренности и годы тишины»). Суть этого разделения в следующем. Когда вы только-только вышли на пенсию у вас, скорее всего, еще достаточно здоровья, энергии и желания наконец пережить все впечатления, которые вы откладывали на потом. Это