Это база: финансовая грамотность для подростков - Юлия А. Бушуева

class="p1">Где же вести весь учет? Кому-то больше подойдет старый добрый бумажный блокнот, а кому-то — таблица Excel. Также есть и специальные приложения вроде CoinKeeper, Moneon, «Дзен-Мани» и другие. Их удобство в том, что они показывают все наглядно: как много вы тратите на еду, как подкрадываются маленькие незаметные траты и где вы реально можете их сократить.

При этом важно не усложнять. Не надо сразу строить экономическую модель с графиками — начните с самого простого: записывайте, сколько пришло и сколько ушло. Уже через неделю вы увидите: контроль = спокойствие. После этого можно будет переходить к следующему шагу: распределению денег так, чтобы они и копились, и расходовались в радость.

Правило 50/30/20: траты, сбережения, инвестиции

Если у вас есть доход, но он почему-то быстро тает почти без остатка, это значит, что вам стоит пересмотреть не только на что вы его тратите, но и как. Для этого существует простая, однако очень рабочая формула: 50/30/20. Она помогает привести финансы в порядок, не превращая жизнь в строгую экономию.

Вот как все устроено.

50% поступивших денег — на базовые нужды.

Сюда включаем самое необходимое: квартплату, коммуналку, продукты, проезд, связь — все, без чего невозможно прожить. Важно, чтобы эти траты не превышали половину вашего дохода — в противном случае нужно подумать, как их оптимизировать: сменить тариф, пересмотреть потребление, возможно, найти более выгодные условия аренды.

30% поступивших денег — на желания.

Кофе в любимой кофейне, подписка на кино, платье, которое просто понравилось, — все сюда. Главное — уложиться в отведенные 30%. Это не «разбазаривание», а здоровое отношение к деньгам. Жизнь не должна превращаться в выживание. К тому же, если вы себе ничего не позволяете, велик шанс, что дальнейшие срывы окажутся куда дороже.

20% поступивших денег — в накопления и инвестиции.

Именно эта часть дохода строит ваше будущее. Тут и «подушка безопасности», и фонд мечты, и деньги «на потом». Их лучше не трогать, а сразу отправлять в раздел сбережений, чтобы не было соблазна потратить. Вот несколько вариантов, как это сделать.

• Завести себе отдельный счет в банке и переводить деньги туда.

• Отправлять деньги на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — инструмент для инвестиций с налоговыми льготами. Подойдет, если вы готовы в этом разбираться и инвестировать на срок от 3 лет. Его лучше открывать вместе с родителями или с финансовым консультантом.

• Инвестировать в фонды — готовые наборы инвестиций, в которые можно вкладывать даже небольшие суммы. Управлением занимаются профессионалы, но, как и в любой инвестиции, важно сначала разобраться в рисках.

А что же делать в том случае, если ваш доход пока не позволяет следовать формуле?

Адаптируйте ее. Например, если у вас почти 70% уходит на базовые нужды, это нормально, — особенно когда доход нестабильный или только растет. В таком случае:

• начинайте с малого: пусть на желания уходит 20%, а на накопления хотя бы 10%;

• когда доход подрастет, постепенно возвращайтесь к оригинальной формуле.

Важны не цифры, а принцип: часть — на жизнь, часть — на радость, часть — на будущее.

Накопления всегда начинаются с «подушки безопасности». Она — ваш первый защитный слой на случай, если внезапно отменился проект, подвел заказчик, сломался телефон или нужно срочно купить учебные материалы. Размер такой «подушки» зависит лишь от вашего решения: кто-то включает в нее только базовые расходы на проезд, еду и связь, а кто-то учитывает и ремонт техники или оплату курсов — универсальной формулы нет. Главное — чтобы вам было спокойно. Тем не менее рекомендуемый объем «подушки безопасности» — от 3 до 6 ваших месячных обязательных расходов. Это может быть и 10 000 ₽, и 30 000 ₽ — в зависимости от того, чем вы занимаетесь и сколько обычно тратите. Главное — это начать: даже первые 2000 ₽ в «подушке» — уже шаг к финансовой свободе.

Как избежать ненужных расходов

Бывает и так, что бюджет составлен идеально, но денег все равно не хватает. Вроде вы все распределили по правилам, но потом вам внезапно захотелось новую футболку, или скин в игре, или еще один кофе навынос, или доставку еды, потому что лень готовить. Почему так происходит? Все просто: вы тратите деньги не только из кошелька, но и «из головы», — именно поэтому важно разобраться не только в цифрах, но и в собственном мышлении.

Нас со всех сторон уговаривают тратить каждый день, каждую минуту. Реклама кричит: «Успей купить, осталась последняя штука!» — соцсети показывают чужую «красивую жизнь», и возникает желание пожить так же. В результате срабатывает эффект витрины: вы всего лишь зашли за хлебом, а вышли с двумя полными пакетами, — и все просто потому, что магазины грамотно выстраивают выкладку: все нужное лежит в самом конце зала, а по пути поджидает море соблазнов. Это не случайность — это работа профессионалов по маркетингу, и задача у них одна: заставить вас потратить больше, чем вы планировали.

В такой ситуации важно отделить эмоции от потребности. Захотелось новую куртку? Спросите себя: «Мне это реально нужно или я просто хочу что-то новенькое? Заменит ли она что-то износившееся, или я иду на поводу у желания “освежить гардероб”?» Простой прием: прежде чем купить, сделайте паузу. Отложите решение на сутки — почти всегда на следующий день желание становится слабее или уходит вовсе.

Часто дело оказывается не в деньгах, а в привычках. Мы берем кредит, потому что не привыкли ждать, боимся не дотянуть до уровня других или просто не умеем сказать себе: «Подожду». Копить — это тоже привычка, такая же, как чистить зубы, и ее можно выработать. Конечно, кредит — это не всегда зло, но разные цели дают разный смысл. «Хороший» кредит — на образование, развитие дела, квартиру, которая потом принесет доход. «Плохой» кредит — на новый телефон, если старый еще работает и недавно куплен, шопинг «для настроения», отпуск, из которого вы вернетесь не только с загаром, но и с долгами.

Проблема кредитов заключается не в банках, а в привычке жить в долг, тратя деньги, которых еще нет. А итог — работа только ради выплат и прямой путь в долговую яму.

ПРАКТИКА ОСОЗНАННОГО ПОТРЕБЛЕНИЯ: КАК НАУЧИТЬСЯ ТРАТИТЬ С УМОМ

1. Отсроченные покупки.

Видите вещь, которую хотите, — не покупайте сразу. Заведите правило: через 3 дня, если вам все еще ее хочется и есть деньги, — берите. Это поможет отсеять импульсивные траты.

2. Список желаний и целей.

Создайте в телефоне заметку или отдельный файл и записывайте туда все, что хотите купить. Рядом указывайте назначение: для удовольствия, для пользы и так далее. Так спустя время вам