Николай Симонов - Банки и Деньги

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт были заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и т. д. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году — количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 — до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48 % и 52 %.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: "Золотая Корона", Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн карточек, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Всего в 2007 году на территории России было совершено более 1,6 млрд операций (рост по сравнению с 2006 годом составил около 36 %) на общую сумму более 6 трлн. рублей.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тыс. до почти 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в нашей стране в последние три года являются самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 г. Россия занимала последнее место в Восточной Европе по уровню рыночного проникновения — количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 г., с 440 банкоматами на 1 млн. человек, Россия вошла в первую тройку стран Восточной Европы по этому показателю.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Как свидетельствует статистика Банка России, количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз, и на 1 октября 2007 г. составило около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.). В российских условиях банкоматы стали даже выполнять социальную функцию, например, несколько лет назад губернатор Чукотки Р.А.Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась на карточки, а все продукты и товары широкого потребления продавались по безналичному расчету. И только водку разрешалось отпускать за наличные. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать "нал" алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую — через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя "Эн. Си. Ар., NCR A/O", существующее с 1997 года. Остальные игроки — "Diebold" и "Wincor Nixdorf" (до 2000 г. "Siemens Nixdorf") — осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров. Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского — cash recycling) — замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Оказание держателям карт большинства "полагающихся" им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году "телефонный банк" появился и в России: сразу четыре банка ("Гута-банк", "Конверсбанк", "Диалог-банк" и "Российский кредит") объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой "Банк-Клиент". До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Основателем классического интернет-банкинга в России следует считать "Автобанк", который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Системой для предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка — система "Домашний Банк". Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

— покупать и продавать валюту;

— оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

— переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

— совершать внутрибанковские платежи в рублях;

— совершать межбанковские платежи в рублях;

— оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

— размещать средства во вклады в рублях;

— размещать средства во вклады в долларах США;

— пополнять счета пластиковых карт;

— получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

— отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В XXI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GPRS (General Packet Radio Service) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USB-ключи, которые для использования надо просто вставить в USB-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % — физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале XXI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Ethernet, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50 -100, которые пользователь платит за подключение. Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Ethernet, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы — игры, чат, файловый сервер — предоставляются вообще бесплатно.